2026년 8월 29일 기준입니다.
월 납입액과 금리, 기간을 넣으면 만기에 실제로 받는 돈이 세금까지 뗀 뒤로 나옵니다. 적금·예금을 각각 계산할 수 있고, 목표 금액에서 거꾸로 월 납입액을 구하는 탭도 있습니다.
한 가지 먼저 말씀드립니다. 연 4% 적금에 1년 넣어도 이자는 원금의 4%가 아닙니다. 세금까지 떼면 1.83%입니다. 왜 그런지는 아래에서 숫자로 보여드립니다.
⚡ 30초 요약
| 계산 대상 | 적금 · 예금 · 목표 금액 역산 |
| 월 50만 · 연 4% · 12개월 | 원금 600만 → 세전이자 13만 원, 세후 109,980원 |
| 원금 대비 실효수익률 | 세전 2.17% / 세후 1.83% |
| 같은 600만 원을 예금에 넣으면 | 세전이자 24만 원 — 적금의 약 1.8배 |
| 세금 | 일반 15.4% / 조합예탁금 1.4% / 비과세종합저축 0% |
| 2026년 변경 | 비과세종합저축 가입 대상이 기초연금 수급자로 제한 |
📑 목차
- 1. 연 4% 적금인데 왜 4%가 아닌가
- 2. 단리와 월복리, 실제 차이
- 3. 이자에서 떼는 15.4%
- 4. 세금 덜 내는 두 가지 — 2026년에 하나가 바뀌었다
- 5. 목표 금액에서 거꾸로 계산하기
- 6. 자주 묻는 질문
1. 연 4% 적금인데 왜 4%가 아닌가 🔧
적금 금리를 보고 “1년 넣으면 4% 붙겠네”라고 생각하기 쉽습니다. 그런데 적금은 목돈을 한 번에 맡기는 상품이 아닙니다. 매달 나눠 넣습니다.
월 50만 원씩 12개월을 넣는다고 해봅시다. 첫 달에 넣은 50만 원만 12개월치 이자가 붙습니다. 둘째 달 돈은 11개월치, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치만 붙습니다. 평균을 내면 원금이 예치된 기간은 절반 남짓입니다.
| 구분 | 적금 (월 50만 × 12개월) | 예금 (600만 한 번에) |
|---|---|---|
| 원금 | 600만 원 | 600만 원 |
| 연 이자율 | 4% | 4% |
| 세전이자 | 130,000원 | 240,000원 |
| 세금 15.4% | 20,020원 | 36,960원 |
| 세후이자 | 109,980원 | 203,040원 |
| 원금 대비 세후 | 1.83% | 3.38% |
같은 금리, 같은 원금인데 이자가 1.8배 차이납니다. 은행이 속이는 게 아니라 상품 구조가 그렇습니다. 그래서 적금 금리와 예금 금리를 나란히 비교하면 안 됩니다. 이미 목돈이 있다면 예금이, 매달 모아가는 중이라면 적금이 맞는 것이고, 금리 숫자만 보고 고를 일이 아닙니다.
위 계산기는 적금 탭에서 이 착시를 결과 아래에 바로 표시합니다. 같은 원금을 예금에 넣었을 때의 이자도 같이 보여주니 비교하기 쉽습니다.
2. 단리와 월복리, 실제 차이 🔧
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. 시중 적금은 대부분 단리입니다.
| 조건 | 단리 이자 | 월복리 이자 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 월 50만 · 4% · 12개월 | 130,000원 | 131,602원 | 1,602원 |
| 월 30만 · 3.5% · 24개월 | 262,500원 | 268,465원 | 5,965원 |
| 월 100만 · 2% · 36개월 | 1,110,000원 | 1,131,892원 | 21,892원 |
1년짜리에서는 차이가 크지 않습니다. 기간이 길어질수록 벌어집니다. 다만 복리 상품은 표시 금리가 조금 낮게 붙는 경우가 많으니, 금리 숫자가 아니라 만기 수령액으로 비교하세요. 위 계산기에서 이자 방식만 바꿔 보면 바로 나옵니다.
3. 이자에서 떼는 15.4% 🔧
이자를 받을 때 은행이 미리 떼고 줍니다. 일반 예·적금은 15.4%입니다.
| 항목 | 세율 |
|---|---|
| 이자소득세 | 14% |
| 지방소득세 | 1.4% (이자소득세의 10%) |
| 합계 | 15.4% |
이자가 10만 원이면 15,400원을 떼고 84,600원이 들어옵니다. 원금에는 세금이 붙지 않습니다. 이자에만 붙습니다.
4. 세금 덜 내는 두 가지 — 2026년에 하나가 바뀌었다 🔧
15.4%를 줄이는 합법적인 방법이 두 가지 있습니다.
| 제도 | 세율 | 한도 | 대상 |
|---|---|---|---|
| 조합예탁금 | 1.4% (농어촌특별세만) |
3,000만 원 (전체 상호금융 합산) |
농협·신협·새마을금고 등의 조합원 또는 준조합원 |
| 비과세종합저축 | 0% | 5,000만 원 (전 금융기관 합산) |
2026년부터 기초연금 수급자 |
조합예탁금은 출자금 1만 원 정도를 내고 준조합원이 되면 신청할 수 있습니다. 이자소득세 14%가 면제되고 농어촌특별세 1.4%만 냅니다. 이자 100만 원이면 일반과세로는 154,000원을 떼는데 여기서는 14,000원만 뗍니다.
비과세종합저축은 세금이 아예 없습니다. 다만 2026년부터 가입 대상이 좁아졌습니다. 2025년까지는 만 65세 이상이거나 장애인·국가유공자 등이면 가입할 수 있었는데, 2026년부터는 기초연금 수급 대상자로 제한됐습니다. 부모님 통장을 알아보시는 경우라면 이 변경을 먼저 확인하셔야 합니다.
하나 더. 이자소득세 9.5%짜리 「세금우대종합저축」은 이미 폐지됐습니다. 아직도 9.5% 선택지를 두고 있는 계산기가 남아 있는데, 지금은 해당되지 않습니다. 현재 유효한 것은 위 표의 두 가지와 일반과세 15.4%뿐입니다.
5. 목표 금액에서 거꾸로 계산하기 🔧
“1년 뒤에 1,000만 원을 만들고 싶다”에서 출발하는 편이 현실적일 때가 많습니다. 목표 금액 탭이 그 계산입니다.
1,000만 원 · 12개월 · 연 4% · 일반과세로 넣으면 월 818,333원이 나옵니다. 그냥 1,000만 원을 12로 나누면 833,333원인데, 이자가 붙는 만큼 월 15,000원씩 덜 넣어도 됩니다.
금액이 커지고 기간이 길수록 이 차이도 커집니다. 3년에 5,000만 원이면 단순 나눗셈은 월 138만 원인데, 연 3%로 계산하면 월 1,336,591원입니다.
주의할 점은 이 역산이 세후 기준이라는 것입니다. 만기에 손에 쥐는 돈이 목표 금액이 되도록 계산하므로, 세금을 뗀 뒤에도 목표를 채웁니다.
모으는 금액이 커지면 그 돈이 얼마까지 보호되는지도 같이 확인해 두는 편이 좋습니다. 조합예탁금처럼 상호금융에 나눠 넣는 경우라면 특히 그렇습니다.
6. 자주 묻는 질문 ❓
연 4% 적금인데 왜 이자가 원금의 4%가 아닌가요?
적금은 매달 나눠 넣기 때문입니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월치 이자가 붙고, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치만 붙습니다. 평균하면 절반 정도의 기간만 예치된 셈이라, 연 4% 적금 1년의 실제 이자는 원금의 약 2.17%(세전)입니다. 세금까지 떼면 1.83%입니다. 이건 은행이 속이는 것이 아니라 적금이라는 상품의 구조입니다.
단리와 월복리 중 어느 쪽이 유리한가요?
월복리가 유리하지만 차이는 크지 않습니다. 월 50만 원을 연 4%로 12개월 넣으면 단리 130,000원, 월복리 131,602원으로 1,602원 차이입니다. 기간이 길수록 벌어져서 36개월이면 차이가 커집니다. 다만 시중 적금 대부분은 단리이고, 복리 상품은 대신 금리가 낮은 경우가 많으니 표시 금리만 보지 말고 만기 수령액으로 비교하세요.
이자에서 떼는 세금은 얼마인가요?
일반 예·적금은 15.4%입니다. 이자소득세 14%에 지방소득세 1.4%가 더해진 값입니다. 이자가 10만 원이면 15,400원을 떼고 84,600원을 받습니다. 원금에는 세금이 붙지 않고 이자에만 붙습니다.
세금을 덜 내는 방법이 있나요?
두 가지가 있습니다. 첫째는 농협·신협·새마을금고 같은 상호금융의 조합예탁금으로, 조합원이나 준조합원이 되면 1인당 3,000만 원까지 이자소득세 14%가 면제되고 농어촌특별세 1.4%만 냅니다. 둘째는 비과세종합저축으로 5,000만 원까지 세금이 전혀 없습니다. 다만 2026년부터 비과세종합저축 가입 대상이 기초연금 수급자로 좁혀졌습니다.
예전에 있던 9.5% 세금우대는 지금도 되나요?
안 됩니다. 세금우대종합저축은 일몰로 폐지됐습니다. 아직도 9.5% 선택지를 두고 있는 계산기가 있는데 지금은 해당되지 않습니다. 현재 유효한 것은 일반과세 15.4%, 조합예탁금 1.4%, 비과세종합저축 0% 세 가지입니다.
출처
- 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%) : 금융권 공통 기준
- 조합예탁금 3,000만 원 한도·농어촌특별세 1.4% : 조세특례제한법에 따른 상호금융 예탁금 저율과세
- 비과세종합저축 5,000만 원 한도, 2026년부터 기초연금 수급자로 대상 제한 : 2025년 12월·2026년 4월 관련 보도
- 본문의 이자 금액은 위 계산기와 같은 공식으로 산출했고, 회차별 이자를 따로 합산해 대조 검증했습니다
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